广发银行的转型符号：小微金融“不走寻常路”

在稳健增长的经营数据背后，广发银行转型升级的潜力正在迸发。记者深入广发银行采访了解到，这家银行业务重点已逐步转向小微金融、零售金融、金融市场、网络金融等领域，对新兴盈利模式的探索初见成效，比重明显提升。截至2014年一季度末，小微企业一般贷款余额1499亿元，较年初增加498亿元，同比增速接近50%；小微企业授信客户数10223户，较年初增加571户，同比增速5.92%。
这一串数字意义深远，折射出商业银行面临转型、逐鹿蓝海的潮流所向，以及金融资源投向的结构性变化。早在三年前就将“建设中国最高效中小企业银行”写入核心战略目标的广发银行，其小微金融模式的若干可圈可点之处，可以被看做国内银行业转型升级的典型样本。
制度突围———因地制宜设计融资方案
广发银行小企业金融部总经理陶建全向《经济参考报》记者介绍说，针对广东省汕头市潮南区纺织服装企业推出的“集体土地抵押”方案，是广发银行小微金融创新的一个典型案例。
汕头市纺织服装产业历史悠久。其中，汕头潮南区女性内衣产量约占全国的40%，家居服装产量约占全国的80%，面辅料产品产量约占全国的35%。但是，内衣家居服装上下游的结算方式，决定了服装加工企业有3至6个月的垫资周期，这对汕头潮南纺织服装小微企业形成了一定的资金压力，融资需求迫切。
企业缺钱想贷款，却拿不出银行需要的抵押物。潮南区原为县级行政区域，村镇居多，土地多为集体建设用地。集体土地及建设在集体土地上的厂房、住宅、商铺等建筑物由于产权限制，普遍不被银行业接收为合格抵押物，企业难以获得银行融资支持。
“为解决小微企业融资难题，广发银行紧跟中央农地使用权改革方向，创新性地引入了集体建设用地及其上盖物作为合格抵押品。企业可以凭其持有的集体建设用地及其上盖物，向银行申请该产品项下融资，最高可获取押品评估价值60%的信贷额度。这一创新融资方案深受当地企业好评，多家企业向广发银行提出申请获批。”陶建全对记者说，通过创新集体土地抵押融资，广发银行解决了汕头市潮南区纺织服装企业的长期普遍性难题，盘活了企业的固定资产，有力支持了当地纺织服装企业集群的高速发展。
据介绍，针对不同区域的特色产业集群，广发银行因地制宜全力打造小企业客户“批量开发模式”。在目标市场规划的基础上，针对具有共同利益和风险特征的目标小企业客户群“量身定做”金融服务方案，明确客户准入标准、总体授信额度、单户额度分配原则、定价政策、产品配置策略、风险控制措施等，并据此实行集中开发、批量作业与统一管理的客户开发模式。据统计，目前广发银行已形成180多个批量方案、授信总金额超过287亿元。
效率突破———最快三天完成贷款审批
广东省河源市做农用车生意的李总最近为资金愁得茶饭不思，本来面临农用车需求旺季可以大展拳脚，但进货资金缺口500万元。他很想找银行贷款，可银行的审批流程往往要一两个月，还不一定能够批贷。一来二去，销售的黄金时间可能就错过了。
他抱着试一下的心态联系了广发银行。广发银行河源分行了解到企业的基本情况和诉求后，立即派小企业客户经理和风险经理联合进行调查，发现企业交易真实、资金流水稳定、发展方向良好，即现场办公，帮助他设计融资方案，很快为其发放了贷款。
陶建全说，通过建立全流程的小企业业务营销和风险管理体系，广发银行的小微金融服务正从“部门银行”向“流程银行”转变。
2013年广发银行按照“风险前移、平行作业”的原则改革小微金融服务模式，风险条线与业务条线共同参与制定目标市场规划、授信方案、授信政策。在客户营销中，风险经理联同客户经理同时参与企业贷前调查。在“小企业金融中心”设置“3+1+1”团队服务小微企业，包括3个客户经理、1个风险经理和1个团队长。通过平行作业模式，降低前、中台的沟通成本，形成职能清晰、分工明确的小企业业务运行机制，提高了小微金融营销与审批效率。
同时，广发银行对小企业专项业务审批流程进行改革优化，在总行设立了小企业授信管理部，统筹全行小企业授信风险政策管理和审批。在分行设立“小企业评审官”，给予充分授权，按照属地化原则，实现绝大部分小企业项目在分行权限内审批。据悉，目前广发银行最快三天即可完成小企业贷款审批。
产品抓手———“捷算通卡”“小企业手机银行”定制化服务
基于市场需求不断创新求变是广发银行的核心优势，近年广发银行先后开发并推出“好融通”、“快融通”“市场贷”“捷算通卡”“小企业手机银行”等产品。同时推进中小企业私募债、集合票据等资本节约型产品的开发。以多层次、多元化产品体系全面满足小微企业客户需求，以定制化、移动式小微金融服务引领行业发展风向。
私营企业主陈先生在浙江杭州从事服装行业已有6年。由于服装行业季节性较强，样式更新频繁，陈先生会不定期从全国各地的知名服装批发市场购进服装。但上游批发商一般要求现款现货，不接受支票或者转账，如果去银行排队办理对公取现业务，手续繁琐，耽误时间，遇到节假日则无法办理，这些问题都给生意带来了极大的不便。
2013年8月，广发银行推出中小企业捷算通卡，在股份制银行中首家推出对公单位结算卡。捷算通卡是广发银行结合小企业资金结算特点创新推出的账户管理工具，客户持卡凭密码可在广发银行柜面、自助终端、网银、银联PO S机等多个渠道7×24小时办理对公结算业务，突破以往小企业对公结算只能在柜台办理、受营业时间及物理网点限制等瓶颈问题。目前已办理小企业捷算通卡1.6万张。
陈先生开通捷算通卡后，结算方面的难题迎刃而解。节假日依旧可以存取现金、转账支付、账户查询。
2014年4月，广发银行还推出“小企业手机银行”，针对国内小企业的特点，创新性地将个人金融与公司金融整合在一个平台，同时满足小企业经营和小企业主个人的金融需求。小企业主只需下载并使用广发“小企业手机银行”A PP，就能同时管理个人和企业账户。
未来，广发银行还将陆续推出对公智能理财、随借随还、资金归集等特色功能，助力小企业解决融资难题，实现资金增值。
管理支撑———“六专”服务体系
广发银行小微金融为何能成为银行业改革发展的典型样本？广发银行给出的答案是：高效的小微金融体系和专业的小微服务团队。
陶建全表示，按照“专业人做专业事”的理念，广发银行深入推进小企业金融服务模式改革，构建起“六专”的服务体系“六专”，即专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专项资源和专门系统。
按照成本集约、专业经营、扁平高效的原则，广发银行相当数量的支行陆续转为“小企业金融中心”专营机构，专职从事小企业金融的市场营销和业务拓展工作。在“小企业金融中心”，配备专业化的小企业营销团队，采取“客户经理+助理”的模式，提高客户经理单产效率，提升专业化程度。小企业营销团队所有人员由总行统一培训，考核上岗，为小企业客户提供专业、高效的金融服务。
截至2014年4月，广发银行已在35家分行设立156家“小企业金融中心”，专职业务人员达到595人，有效提高了服务小微企业的效率。通过采取“单列计划、专项考核”等有效措施，在全行设置“小企业专项信贷额度”，通过组织推动和政策保障，在信贷资源稀缺的情况下，确保对小企业信贷的投放力度。
广发银行“专业高效”的小微企业服务已成同业标杆。在工信部中国中小企业国际合作协会举办的“中国中小企业首选服务商”评选活动中，广发银行已连续两年获得“中小企业首选服务商”荣誉。