民营银行试点 仅仅破冰而已

摘要 : 可以说，这次政府对民营资本进入银行业的破冰，尽管在短期内对国内传统的银行业所带来的冲击与影响都不会太大，对于民营银行业在国内银行体系中的作用也不用过高的估计，但是有一些基本原则的确立是可肯定的。

　　文/易宪容 (百度百家独家专稿，转载请注明出处)
　　可以说，中国2013年7月份推出的《金融国十条》，最有新意的地方就是允许民间资本进入金融业，特别是进入银行业。而这一政策在十八届三中全会决定中得到了进一步强化。可以说，该政策公布之后，无论是地方政府还是民间企业，无不在摩拳擦掌，不少民营企业家都希望把握该机会，由实业转向金融业或银行而获得“二次创业”致富的机会。
　　因为，当前国内金融机构特别是银行之所以能够对民间资本吸引力如此大，就在于金融业的利润水平高。特别是国内银行定更是如此。比如，2013年国内16家上市银行利润总额占全部上市公司的利润一半以上。而且，在不少民营企业看来，在当前的环境与背景下，无论是谁从事银行业务，不仅可以获得高利润，而且还可通过关联交易把贷款借给自己的公司，解决企业融资难的问题。一箭双雕，何乐而不为？
　　而在“两会”上，中国银监会主席尚福林披露，目前已经确定5个民营银行试点方案，在上海、天津、浙江和广东展开试点。也就是说，民营银行设立已经破冰。尚福林强调，首批民营银行试点完全由资本话事，不能成为股东的融资工具，重点是服务小微企业和社区。民营银行试点采取共同发起人制度，每间试点银行至少有两个发起人，同时遵守单一股东股比规定，阿里巴巴、腾讯、万向、百业源、均瑤、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本入围，将参加试点。
　　尚福林还强调，民营银行应该实行差异化经营，重点是服务小微企业和社区等，这是完善多层次的银行业服务体系的一种方式。民营银行要遵循风险和收益自负的商业原则，做好风险管控和损失承担的制度安排，制定“生前遗嘱”，防止民营银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。股东行为也要受到严格监管，尤其是银行和股东的关联交易，防止试点银行成为股东的融资工具等。
　　据悉，试点方案要求民营银行发起人必须是中国公民，并确定了民营银行四种经营模式，包括“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”及“特定区域存贷款”。有消息透露，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”模式，腾讯为”“大存小贷”模式，天津发起人申请试点的为“公存公贷”模式，温州正泰为“区域存贷款”模式等。
　　可以说，这次政府对民营资本进入银行业的破冰，尽管在短期内对国内传统的银行业所带来的冲击与影响都不会太大，对于民营银行业在国内银行体系中的作用也不用过高的估计，但是有一些基本原则的确立是可肯定的。一是以尚福林的说法，这次民营银行破冰基本上走出了计划的思维而基本上是采取的市场化的原则。也就是说，民营银行设立要获得准入，就得看资本之质量、设计产品的运行目标，及公司治理机构的完善性，而不是在于与审批机构关系如何，从而要求民营银行从出生起就完全建立在现代企业制度基础上。这与当前传统银行有很大差别。
　　二是民营银行要完全去除政府对银行业的隐性担保。因为，就目前中国金融业来说，无论是市场还是机构，一直在强调政府对市场主导作用，因此，其整个运作基本上为政府隐性担保，即这些金融机构破产倒闭最后都会要政府来承担。但这次民营银行试点，从其出生的一刻开始，其所有行为的风险与收益都得自己承担，而不可转移给消费者、投资者及整个社会。而“用者自负原则”则是市场经济的核心问题，也是国内金融市场信用关系逐渐建立的根本所在。如果金融市场的信用是由市场而来，那么整个国内金融市场行为方式将会发生巨大的变化。
　　三是民营银行设立不仅有既定的目标，而且要求差异化经营，即根据发起人本身具有业务优势从事差异化经营，否则民营银行仍然走当前国内传统银行的老路，不仅无法真正进入国内竞争十分激烈的银行业市场，而且民营银行也可能面临着人才、市场、产品及业务等方式的劣势而失败。可以说，民营银行的差异化经营不仅是未来民营银行生存之道，也可以由此为突破品，搅起国内银行业新一轮市场竞争的一江春水。特别是阿里巴巴和腾讯作为第一批民营银行发起人，它们的进入国内银行，对国内银行业的影响与作用更是不可低估。
　　因为，近期以来，以余额宝为首的互联网金融产品以其特有的优势，不仅把传统银行的核心，如结算、支付、投资等业务打败得落花流水，而且把互联网技术应该在现代金融市场的优势也发挥得淋漓尽致。可以说，最近互联网金融类余额宝的成功，尽管有其天时与地利，比如中国金融市场利率市场化改革严重滞后及金融创新环境的出现等，更为重要的是类余额宝的快速扩张，不仅加快了中国金融市场利率市场化进程，促使银行一直面临着融资成本上升的挑战，而且鼓励了国内金融创新及加快了互联网金融的发展。
　　而这些互联网金融企业进入银行业，同样会把互联网金融的理念、技术、创新方式植到传统的银行业。对传统银行业竞争起到巨大的“鯰鱼效应”的作用，并由此推进国内传统银行业的发展。同时，互联网金融的“新”，也可能让国内银行业所面临的风险快速增加。对此，估计监管者不一定准备好了。
　　总之，民营银行的破冰，是有利于国内银行业的竞争，其短期内对国内传统银行所造成冲击与影响不会太大，最为重要问题就是互联网金融企业进入银行业给市场所带来的变化一点都不可低估。因为，这些都是传统市场不知道的信息与知识，以传统的监管理念与思路来监管也会不得要领，因此，监管者一方面要鼓励国内银行业可能面临的一系列创新，另一方面又得让监管者的理念与知识快速更新，以此来适应变化了的银行市场形势，不断完善监管制度。而且对互联网金融的风险要有足够估计。