《风险管理》课程感想
《风险管理》课程感想
梁淑萍 周一 三月 10, 2014 2:18 pm
风险与收益
风险的定义主要有以下三种：（1）风险是未来结果的不确定性（或称变化）；（2）风险是损失的可能性；（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性。
风险管理与商业银行经营
（1）承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。
（2）风险管理能够成为商业银行实施经营战略的手段，极大的改变了商业银行经营管理模式。
从业务指导上升到战略管理，从片面追求收益上升到全面管理，从定性为主上升到定量分析为主。
（3）风险管理为商业银行风险定价政策提供依据，并有效管理上也银行的业务组合。
（4）健全的风险管理体系为商业银行创造附加价值。
（5）提高风险管理水平不仅是商业银行生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切需求。
两大因素决定商业银行的风险承受能力：资本金规模和风险管理水平。
商业银行风险管理的发展
（1）资产风险管理阶段：20世纪60年代以前，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持 商业银行资产的流动性。
（2）负债风险管理阶段：20世纪60年代，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理。
（3）资产负债管理阶段：20世纪70年代，商业银行的风险管理重点强调对资产业务和负债业务的协调管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制。
（4）全面风险管理阶段：20世纪80年代，商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式，转向信用风险、市场风险、操作风险管理并举，信贷资产与非信贷资产管理并举，组织流程再造与定量分析技术并举的全面风险管理模式。
新巴塞尔协议中的三大约束：最低资本金要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面
风险管理理念和方法：全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化
商业银行风险的主要类别
1、信用风险——债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险属于非系统风险
系统风险具有明显的属于非系统风险特征。与市场风险相反，信用风险的观察勤据少，且不易获得。
信用风险被认为最为复杂的风险种类，通常包括违约风险、结算风险等主要形式。
2、市场风险——由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致银行表内、外头寸遭受损失的风险。
分为利率风险、股票风险、汇率风险、商业风险四种，其中利率风险尤为重要。
相对于信用风险而言，市场风险具有数据优势和易于计量的特点。具有明显系统风险特征。
3、操作风险一一由于人员错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。
分为由人员、系统、流程和外部事件引发。
内部欺诈、外部欺诈、聘用员工做法和工作场所安全性、客户、产品及业务做法、物资产损坏、业务中断和系统失灵、交割及流程管理等7种表现形式
操作风险具有非营利性，可转化性（可转化成市场和信用风险），故不好区别
4、流动性风险——是指商业银行无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。
分为资产流动性风险和负债流动性风险。
相对而言，风险产生的因素很多。流动性风险水平体现了商业银行的整体经营状况。
5、国家风险——指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于别国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能性，简单说，就是赚了钱，汇不回来。
政治风险、社会风险、经济风险。
发生在国际贸易中、国际贸易中的所有主体都可能遭受。
6、声誉风险——是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
7、法律风险——特殊的操作风险
8、战略风险——是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展的过程中，因不适当的发展规划和战略策划给商业银行造成损失或不利影响的风险。
商业银行风险管理的主要策略
一、风险分散
1、 含义：通过多样 化的投资来分散和降低风险的方法。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。
2、马柯维茨，资产组合管理理论：只要两种资产收益率的相关系数不为1，分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。而对于由相互独立的多种资产组合而成的投资组合，只要组成资产的个数足够多，其非系统性风险就可以通过这种分散化的投资完全消除。
3、根据多样化投资分散风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，不应集中于同一业务、同一性质甚至同一借款人。商业银行通过资产组合管理或与其他银行组成银团贷款，使自己的授信对象多样化，分散和降低风险。实现授信多样化，借款人的违约风险可以视为相互独立的，降低了整体风险。多样化投资分散风险的风险管理策略前提条件是要有足够多的相互独立的投资形式。同时，风险分散策略是有成本的，主要是分散过程中增加的各项交易费用，但与集中承担风险可能造成的损失比，风险分散策略成本的支出是值得考虑的。
二、风险对冲
1、含义：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。
2、对管理市场风险(利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险)非常有效。
3、包括自我对冲和市场对冲。
自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲;
市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。
由于信用衍生产品不断创新发展，风险对冲策略也被广泛应用于信用风险管理策略。
三、风险转移
1、含义：通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
2、保险转移和非保险转移。
保险转移是指为商业银行买保险，以缴纳保险费为代价，将风险转移给承保人。
非保险转移：担保、备用信用证等能够将信用风险转移给第三方。例如，商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证，若借款人到期不能如约偿还贷款本息，则由担保人代为清偿。
在金融市场中，某些衍生产品可看做特殊形式保单，为投资者提供了转移利率风险、汇率风险、股票和商品价格风险的工具。
四、风险规避
1、含义：商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。不做业务，不承担风险。
2、风险规避主要通过限制某些业务的经济资本配置来实现。
3、没有风险就没有收益。规避风险的同时自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会和可能。风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略，不宜成为风险管理的主导策略。
五、风险补偿
1、含义：指商业银行在所从事的业务活动造成实质损失之前，对承担的风险进行价格补偿的策略性选择。
2、对于那些无法通过风险分散、风险对冲、风险转移或风险规避进行有效管理的风险，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。
3、商业银行可以预先在金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过价格调整获得合理的风险回报。
对商业银行而言，风险管理的一个重要内容就是对所承担的风险进行合理定价。
商业银行风险与资本
一、资本的概念和作用
（1）为商业银行提供融资
（2）吸收和消化损失
（3）限制商业银行过度业务扩张和风险承担
（4）维持市场信心
（5）为商业银行管理，尤其是风险管理提供最根本的驱动力
商业银行资本有账面资本、经济资本、监管资本，这三者之间的核算方式不同
二、监管资本与资本充足率要求
（1）监管资本指监管部门规定的商业银行应持有的同其所承担的业务总体风险水平{匹配的资本，是监管当局针对商业银行的业务特征按照统一的风险资本计量方法计算得出的。
（2）巴塞尔协议
监管资本分为核心资本和附属资本
核心资本包括所有者权益（股本、盈余公积、资本公积和未分配利润）和公开储备附属资本包括未公开储备、重估储备、普通贷款储备以及混合性债务工具。
整体资本充足率为8%，核心资本充足率4%
三、提高资本充足率的对策：
（一） 分子对策
1、 内源资本策略
要解决资本困境问题，单纯依靠拓宽资本补充渠道是远远不够的，还需要股份制商业银行实现业务经营模式和盈利模式的转型，即实现过去的粗放型经营方式向集约型经营方式转变，实现过去过度依赖存贷款利差收入的单一盈利模式向节约资本占用的多元盈利模式转变，同时积极调整业务结构，转化风险，增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力。
（1） 发展零售银行业务
相对于批发业务，零售银行业务有两个显著特点，一是收入稳定，有较广阔的盈利空间。零售业务是构成现代商业银行综合化经营的基础，业务覆盖面大,服务产品多元化，并且许多以零售客户为基础的中间业务品种实行固定费率，收入来源较为稳定。二是资本消耗较低，风险比较分散。零售业务客户对象众多且分布广泛，风险暴露的概率总体上比批发业务低，因此资本的边际消耗低，以较小的资本数量可以推动较大的零售业务规模。
（2） 发展中间业务
我国商业银行中间业务收入比重与西方各国相比普遍偏低，但由于中间业务占用的银行资本少、风险低，并且可以为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，银行应该重视中间业务。我国股份制商业银行中间业务种类少，高附加值的中间业务产品不多，为此，股份制商业银行要把中间业务发展放到战略高度来认识,从减少资本占用，拓宽盈利来源角度，大力拓展中间业务。一是逐步提高中间业务收入占总收入中的占比；二是加大发展高附加值的创新业务品种和交叉性金融市场业务。
（3） 改善银行经营管理状况
由盈利转增核心资本是商业银行提高资本充足率的基本途径。为增加盈利, 国有商业银行一方面要加大市场营销力度, 多渠道运用资金, 加强风险管理和控制, 不断扩大盈利区间; 另一方面, 在财务管理上要加强核算, 实行全面成本管理, 开源节流, 以创造更多的利润充实核心资本, 不断提高资本充足率。
（4） 提足贷款损失准备
商业银行应该按照要求在尽可能的情况下提足贷款损失准备，准备金专帐管理，专款专用。
（5） 重估银行的固定资产
由于物价上涨的因素,银行的固定资产也在不断增值。根据《商业银行资本充足率管理办法》我们应该把重估储备列入附属资本,尽快对商业银行的固定资产进行重估,以提高附属资本所占比重。
2、外援资本策略
（1）发行普通股策略
普通股是股份制商业银行资本的基本形式，其来源稳定可靠，股份制商业银行可公开上市发行普通股以增加资本金。
（2）发行优先股策略
发行优先股可以在不影响股东利益，不分散商业银行控制权的条件下增加银行资本金。 （3）发行债务资本策略
主要包括发行注资债券、可转换债券、长期次级债和混合资本债务。银行发行的长期债券可作为附属资本计算资本充足率,但不能超过核心资本的50 %。由于债券的利率较存款高,这样既可增加购买者的利息收入,调动其购买积极性,又可为银行迅速地补充资本。 (4) 财政注资
对国有银行来说,财政注资是提高资本充足率一条直接而有效途径。
（二） 分母对策
1、 加强资产质量，加大对不良资产的处置力度
2、 调整资产结构。从种类结构看，应该减少风险权重高的资产业务，增加风险权重低的
资产业务；从期限结构看，可以通过资产证券化调整现有资产结构，化解不良资产可能带来的风险。
3、 加强表外业务管理。运用表外业务风险小，动用资产少的优点，增强银行盈利能力以
提高资本金。
4、 压缩资产规模。从资本充足率的公式看，压缩资产规模，缩小分母可以提高资本充足
率但是压缩资产规模会降低资本回报率，影响投资者利益，所以有一定的局限性。
（三） 分子分母对策
一、商业银行可以通过并购实现资本规模和资产规模的同时扩大，当被并购机构的资本充足率较高时，可提高并购后资本充足率。
二、有限责任制商业银行 邮政储蓄银行是我国的有限责任制商业银行，它提高资本充足率的对策也可分为分子对策，分母对策，分子分母对策。其中大部分政策与股份制商业银行相同，但是在分子政策中的外援资本策略中，非股份制商业银行应该加快股份制改造。,然后通过发行新股直接充实核心资本,在不良资产比重偏高、呆帐准备金不足、自身盈利水平有限的条件下,这是提高资本充足率一种最直接、最有效的方法。
商业银行应根据各种路径实施阻力的大小对各种补充方式进行有效组合，以最大限度为原则努力构建稳定而有效的资本补充机制。
金融127班 梁淑萍 08号
风险的定义主要有以下三种：（1）风险是未来结果的不确定性（或称变化）；（2）风险是损失的可能性；（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性。
风险管理与商业银行经营
（1）承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。
（2）风险管理能够成为商业银行实施经营战略的手段，极大的改变了商业银行经营管理模式。
从业务指导上升到战略管理，从片面追求收益上升到全面管理，从定性为主上升到定量分析为主。
（3）风险管理为商业银行风险定价政策提供依据，并有效管理上也银行的业务组合。
（4）健全的风险管理体系为商业银行创造附加价值。
（5）提高风险管理水平不仅是商业银行生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切需求。
两大因素决定商业银行的风险承受能力：资本金规模和风险管理水平。
商业银行风险管理的发展
（1）资产风险管理阶段：20世纪60年代以前，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持 商业银行资产的流动性。
（2）负债风险管理阶段：20世纪60年代，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理。
（3）资产负债管理阶段：20世纪70年代，商业银行的风险管理重点强调对资产业务和负债业务的协调管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制。
（4）全面风险管理阶段：20世纪80年代，商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式，转向信用风险、市场风险、操作风险管理并举，信贷资产与非信贷资产管理并举，组织流程再造与定量分析技术并举的全面风险管理模式。
新巴塞尔协议中的三大约束：最低资本金要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面
风险管理理念和方法：全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化
商业银行风险的主要类别
1、信用风险——债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险属于非系统风险
系统风险具有明显的属于非系统风险特征。与市场风险相反，信用风险的观察勤据少，且不易获得。
信用风险被认为最为复杂的风险种类，通常包括违约风险、结算风险等主要形式。
2、市场风险——由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致银行表内、外头寸遭受损失的风险。
分为利率风险、股票风险、汇率风险、商业风险四种，其中利率风险尤为重要。
相对于信用风险而言，市场风险具有数据优势和易于计量的特点。具有明显系统风险特征。
3、操作风险一一由于人员错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。
分为由人员、系统、流程和外部事件引发。
内部欺诈、外部欺诈、聘用员工做法和工作场所安全性、客户、产品及业务做法、物资产损坏、业务中断和系统失灵、交割及流程管理等7种表现形式
操作风险具有非营利性，可转化性（可转化成市场和信用风险），故不好区别
4、流动性风险——是指商业银行无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。
分为资产流动性风险和负债流动性风险。
相对而言，风险产生的因素很多。流动性风险水平体现了商业银行的整体经营状况。
5、国家风险——指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于别国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能性，简单说，就是赚了钱，汇不回来。
政治风险、社会风险、经济风险。
发生在国际贸易中、国际贸易中的所有主体都可能遭受。
6、声誉风险——是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
7、法律风险——特殊的操作风险
8、战略风险——是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展的过程中，因不适当的发展规划和战略策划给商业银行造成损失或不利影响的风险。
商业银行风险管理的主要策略
一、风险分散
1、 含义：通过多样 化的投资来分散和降低风险的方法。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。
2、马柯维茨，资产组合管理理论：只要两种资产收益率的相关系数不为1，分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。而对于由相互独立的多种资产组合而成的投资组合，只要组成资产的个数足够多，其非系统性风险就可以通过这种分散化的投资完全消除。
3、根据多样化投资分散风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，不应集中于同一业务、同一性质甚至同一借款人。商业银行通过资产组合管理或与其他银行组成银团贷款，使自己的授信对象多样化，分散和降低风险。实现授信多样化，借款人的违约风险可以视为相互独立的，降低了整体风险。多样化投资分散风险的风险管理策略前提条件是要有足够多的相互独立的投资形式。同时，风险分散策略是有成本的，主要是分散过程中增加的各项交易费用，但与集中承担风险可能造成的损失比，风险分散策略成本的支出是值得考虑的。
二、风险对冲
1、含义：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。
2、对管理市场风险(利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险)非常有效。
3、包括自我对冲和市场对冲。
自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲;
市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。
由于信用衍生产品不断创新发展，风险对冲策略也被广泛应用于信用风险管理策略。
三、风险转移
1、含义：通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
2、保险转移和非保险转移。
保险转移是指为商业银行买保险，以缴纳保险费为代价，将风险转移给承保人。
非保险转移：担保、备用信用证等能够将信用风险转移给第三方。例如，商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证，若借款人到期不能如约偿还贷款本息，则由担保人代为清偿。
在金融市场中，某些衍生产品可看做特殊形式保单，为投资者提供了转移利率风险、汇率风险、股票和商品价格风险的工具。
四、风险规避
1、含义：商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。不做业务，不承担风险。
2、风险规避主要通过限制某些业务的经济资本配置来实现。
3、没有风险就没有收益。规避风险的同时自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会和可能。风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略，不宜成为风险管理的主导策略。
五、风险补偿
1、含义：指商业银行在所从事的业务活动造成实质损失之前，对承担的风险进行价格补偿的策略性选择。
2、对于那些无法通过风险分散、风险对冲、风险转移或风险规避进行有效管理的风险，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。
3、商业银行可以预先在金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过价格调整获得合理的风险回报。
对商业银行而言，风险管理的一个重要内容就是对所承担的风险进行合理定价。
商业银行风险与资本
一、资本的概念和作用
（1）为商业银行提供融资
（2）吸收和消化损失
（3）限制商业银行过度业务扩张和风险承担
（4）维持市场信心
（5）为商业银行管理，尤其是风险管理提供最根本的驱动力
商业银行资本有账面资本、经济资本、监管资本，这三者之间的核算方式不同
二、监管资本与资本充足率要求
（1）监管资本指监管部门规定的商业银行应持有的同其所承担的业务总体风险水平{匹配的资本，是监管当局针对商业银行的业务特征按照统一的风险资本计量方法计算得出的。
（2）巴塞尔协议
监管资本分为核心资本和附属资本
核心资本包括所有者权益（股本、盈余公积、资本公积和未分配利润）和公开储备附属资本包括未公开储备、重估储备、普通贷款储备以及混合性债务工具。
整体资本充足率为8%，核心资本充足率4%
三、提高资本充足率的对策：
（一） 分子对策
1、 内源资本策略
要解决资本困境问题，单纯依靠拓宽资本补充渠道是远远不够的，还需要股份制商业银行实现业务经营模式和盈利模式的转型，即实现过去的粗放型经营方式向集约型经营方式转变，实现过去过度依赖存贷款利差收入的单一盈利模式向节约资本占用的多元盈利模式转变，同时积极调整业务结构，转化风险，增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力。
（1） 发展零售银行业务
相对于批发业务，零售银行业务有两个显著特点，一是收入稳定，有较广阔的盈利空间。零售业务是构成现代商业银行综合化经营的基础，业务覆盖面大,服务产品多元化，并且许多以零售客户为基础的中间业务品种实行固定费率，收入来源较为稳定。二是资本消耗较低，风险比较分散。零售业务客户对象众多且分布广泛，风险暴露的概率总体上比批发业务低，因此资本的边际消耗低，以较小的资本数量可以推动较大的零售业务规模。
（2） 发展中间业务
我国商业银行中间业务收入比重与西方各国相比普遍偏低，但由于中间业务占用的银行资本少、风险低，并且可以为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，银行应该重视中间业务。我国股份制商业银行中间业务种类少，高附加值的中间业务产品不多，为此，股份制商业银行要把中间业务发展放到战略高度来认识,从减少资本占用，拓宽盈利来源角度，大力拓展中间业务。一是逐步提高中间业务收入占总收入中的占比；二是加大发展高附加值的创新业务品种和交叉性金融市场业务。
（3） 改善银行经营管理状况
由盈利转增核心资本是商业银行提高资本充足率的基本途径。为增加盈利, 国有商业银行一方面要加大市场营销力度, 多渠道运用资金, 加强风险管理和控制, 不断扩大盈利区间; 另一方面, 在财务管理上要加强核算, 实行全面成本管理, 开源节流, 以创造更多的利润充实核心资本, 不断提高资本充足率。
（4） 提足贷款损失准备
商业银行应该按照要求在尽可能的情况下提足贷款损失准备，准备金专帐管理，专款专用。
（5） 重估银行的固定资产
由于物价上涨的因素,银行的固定资产也在不断增值。根据《商业银行资本充足率管理办法》我们应该把重估储备列入附属资本,尽快对商业银行的固定资产进行重估,以提高附属资本所占比重。
2、外援资本策略
（1）发行普通股策略
普通股是股份制商业银行资本的基本形式，其来源稳定可靠，股份制商业银行可公开上市发行普通股以增加资本金。
（2）发行优先股策略
发行优先股可以在不影响股东利益，不分散商业银行控制权的条件下增加银行资本金。 （3）发行债务资本策略
主要包括发行注资债券、可转换债券、长期次级债和混合资本债务。银行发行的长期债券可作为附属资本计算资本充足率,但不能超过核心资本的50 %。由于债券的利率较存款高,这样既可增加购买者的利息收入,调动其购买积极性,又可为银行迅速地补充资本。 (4) 财政注资
对国有银行来说,财政注资是提高资本充足率一条直接而有效途径。
（二） 分母对策
1、 加强资产质量，加大对不良资产的处置力度
2、 调整资产结构。从种类结构看，应该减少风险权重高的资产业务，增加风险权重低的
资产业务；从期限结构看，可以通过资产证券化调整现有资产结构，化解不良资产可能带来的风险。
3、 加强表外业务管理。运用表外业务风险小，动用资产少的优点，增强银行盈利能力以
提高资本金。
4、 压缩资产规模。从资本充足率的公式看，压缩资产规模，缩小分母可以提高资本充足
率但是压缩资产规模会降低资本回报率，影响投资者利益，所以有一定的局限性。
（三） 分子分母对策
一、商业银行可以通过并购实现资本规模和资产规模的同时扩大，当被并购机构的资本充足率较高时，可提高并购后资本充足率。
二、有限责任制商业银行 邮政储蓄银行是我国的有限责任制商业银行，它提高资本充足率的对策也可分为分子对策，分母对策，分子分母对策。其中大部分政策与股份制商业银行相同，但是在分子政策中的外援资本策略中，非股份制商业银行应该加快股份制改造。,然后通过发行新股直接充实核心资本,在不良资产比重偏高、呆帐准备金不足、自身盈利水平有限的条件下,这是提高资本充足率一种最直接、最有效的方法。
商业银行应根据各种路径实施阻力的大小对各种补充方式进行有效组合，以最大限度为原则努力构建稳定而有效的资本补充机制。
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