小微金融服务应有新思路

2012年，河北省正定县农村信用社通过设立微贷中心，大胆创新服务机制，优化信贷流程，强化风险管理，完善管理方式，积极探索出了一条金融服务小微企业的新路径。
　　制订规划 创新产品
　　正定县农村信用社位于石家庄市正定县古城区，业务范围横跨石家庄市三区一县，网点遍布城乡。2012年，正定县农信社开办了微贷业务—为小微企业提供单户授信总额500万（含）以下信贷服务，并拓展到储蓄、保险（放心保）、汇兑等其他金融服务领域，同时还将小微企业贷款业务提升到该社战略高度。
　　2012年9月初，正定县农信社正式成立微贷中心，下设分中心，通过总分中心点面结合，开展立体式营销；制定小微贷款业务发展规划，探索创新了贷款实施方案和相关制度办法；推出了个人经营贷款、个人小微贷款、按揭贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款等一系列微贷产品；创新了商捷贷、商会推荐贷款等产品，积极引入了融资新担保公司担保机制，初步形成了以微贷业务为核心，以储蓄、保险等其他业务为补充，风险可控、发展可持续的经营格局，打造了一个高效便捷、流程化、制度化、信息化、品牌化的微贷业务零售平台。
　　截至2013年，正定县农信社微贷中心500万元以下小贷余额突破17亿元，有效改善了当地小微企业贷款难的局面。
　　主动营销 严格管理
　　业务营销主动化。正定县农信社微贷中心将目标客户定位为从事实体经济的微型企业，包括商贸、加工、种养殖等客户。这些客户一般缺失有效抵押品，缺乏规范的财务报表，没有银行贷款经历。
　　为强化优质客户营销，该社实施了全员营销战略，由各分中心建立全员营销台账，实施监测、按月统计。同时，该社还实施差别化营销，对10万元以下小额贷款采取深入社区、主动上门营销方式；对10万元以上贷款采取专业团队营销方式；对特色市场、重点行业开展差异化营销。该社还与实力较强、经营规范的担保公司合作，加强对小商品、板材、五金、家具等专业市场的营销工作。
　　贷款调查标准化。正定县农信社微贷中心建立了贷款调查标准化程序，即“现场调查、面谈面签”，通过大量走访和交流，最大限度获取客户的“三品”（人品、产品、押品）和“三评价”（同业评价、企业评价、部门评价）等信息，全面了解掌握客户履约情况、资信等级。正定县农信社采用交叉检验技术考察客户还款能力，并根据不对称偏差分析进行逻辑判断，为决策提供依据。
　　贷款处理高效化。针对小微企业贷款需求“短、频、急”的特点，农信社力争从贷款申请受理到贷款实际发放整个流程控制在3-5个工作日内，并对各个阶段量化。其中，对客户申请、实地调查时间限制进行了明确规定，客户经理要在当天完成资料整理、分析并提交贷审会。一笔贷款上贷审会时间严格控制在30分钟内，做到当场审查、当场审批、当场决策。
　　贷后管理标准化。正定县农信社对客户经理贷后管理提出明确要求：首次贷后必须落实贷款项目履行情况，列明贷款用途；认真核对水电费收据、应收账单、存货等信息，及时全面地了解企业生产经营情况；注重评估客户累积还款能力和还款之后的自由净现金流，确保第一还款和第二还款来源；注重客户回访，认真做好后续监测。
　　资金运营封闭化。正定县农信社对微贷中心的资金来源实行封闭运行，单独核算。贷款发放后，微贷中心即为买入农村信用社资金，每月向县农信社计付费用，剩余部分计入微贷中心经营成果，微贷中心经营利润与财务资源配置及费用配比直接挂钩。
　　风险补偿体系化。正定县农信社探索创新了风险补偿机制的“三道防火墙”：一是设立了预留经营利润风险补偿金，按月提取微贷中心10%的经营利润，年底用于补偿符合条件的不良贷款，单位与客户经理的补偿比例为1.19：1。二是设立了预留客户经理绩效工资风险补偿金，按月留存客户经理10%的绩效，单独建账，年底用于补偿不良贷款。三是设立了贷款保险（安贷保）风险补偿金，按照安贷保保费的28%留存风险补偿金，风险补偿金的20%用于客户经理个人风险补偿使用，余下的8%用于微贷中心整体风险补偿使用。
　　转变理念 实现双赢
　　正定县农信社微贷中心的建立和发展，有利支持了农户、农业和小微企业发展，得到了当地客户和社会各界的普遍认可。微贷中心的成功运营，为农金机构做好“三农”金融服务提供了有益借鉴。
　　由“找我贷”向“贷好户”转变。随着县域经济快速发展，县域金融同业竞争日益激烈，县域资金供给已从“供不应求”向“供求平衡”过渡转变。同时，县域小微企业高定价优势吸引着大量县域金融同业竞争。因此，农金机构的基层行要转变放贷理念，深刻认识当前县域信贷业务竞争激烈程度，切实由等客户上门向主动营销客户转变，特别是要进一步加强对财务报表健全、能提供有效抵押物、生产经营能力强的小微企业进行主动营销，全力抢占小微企业贷款业务的制高点。
　　由粗放型管理向精细化管理转变。正定县农信社微贷中心的成功运营，主要依托其体系化、制度化、精细化的管理机制。该社在业务营销、贷款调查、贷款受理、贷后管理等方面，实施了精细化管理，确保了办贷业务的流程化、专业化、信息化。农金机构各级行要做好新时期的微贷业务，也应切实加强精细化管理，根据自身业务经营情况和当地实际，从准入、评价、授信、担保、放贷、资金管理、贷后管理等方面进行严格化、标准化管理，努力打造微贷业务的标杆。
　　完善风险补偿机制。微贷业务收益相对较高，但也存在系统性、行业性风险隐患。积极探索建立健全多渠道风险补充机制，是做好微贷金融服务的坚实基础。正定县农信社风险补偿机制的“三道防火墙”，从根本上解决了微贷业务风险补偿问题，也为农村金融机构开展服务“三农”提供了有益借鉴。