年末岁终定存利率普遍上浮10% 网络金融显威力

　到了年末岁终，银行又开始揽储大战，近日，就有银行推出凡在今年12月31日前存两年定期以上的客户，就可参与储蓄利率上浮10%的优惠储蓄增值活动。在国家推行利率市场化的大背景下，一些银行上调存款利率，有何种意味？东莞本地的各家银行是否会逐渐受利率市场化的影响？存款利率上浮又会否与购买理财产品和投资余额宝等正面交锋？就此，记者走访了东莞本地的多家银行。

　　存款利率普遍上浮10%


　　上述银行近日贴出通知称，即日起至12月31日，二年定期存款利率上调至4.125%；三年定期存款利率上调至4.675%；五年定期存款利率上调至5.225%。这也意味着与上调之前的利率，普遍上浮了10%。但享受此优惠起步的定存年限则以两年为门槛。

　　与此同时，记者在东莞各大银行发现，目前各家银行的定期存款利率基本没有太大变动。如，兴业银行、东莞农村商业银行和民生银行的一年定期存款利率均为3.3%；农业银行、工商银行、交通银行的利率都为3.25%。东莞银行则相对稍高，一年期定存利率为3.39%。

　　记者了解到，交通银行东莞分行在维持定期1年3.25%的利率的同时，推出定期2、3、5年存款的利率可在现有利率3.75%、4.25%、4.75%的基础上进行上浮10%的政策，以增加存款储备。

　　“由于上级行担心再次出现今年6月的资金紧缺，近期已补充资金，定期利率大幅上调的可能性非常小，”交通银行相关工作人员告诉记者，“这是我们银行自己实行的政策，别的银行比较少有。”6月，银行出现大规模资金紧缺的“钱荒”局面，一时间让银行捉襟见肘。

　　去年6月8日，央行将金融机构的存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。而今年7月20日，央行则决定全面放开金融机构贷款利率管制，随着贷款利率的完全开放，标志着我国利率市场化正式开拔。

　　理财产品为利率市场化“热身”

　　在定期存款利率上浮的同时，各大银行的理财产品也跃跃欲试。

　　记者在浦发银行和兴业银行看到，多项理财产品年化参考净收益率高达6%，一些30万以上较大数额的理财产品收益率高于6%。该银行有关工作人员建议，目前是选购银行理财产品的较好时机，年关将至，银行要考核存款任务，到年底最后一周的理财产品收益率还会更高一些，获利也更为丰厚。

　　农业银行客户经理对该行的定期存款与理财产品的收益率进行了对比。假如将十万元放至银行2年进行投资，目前的2年定期利率为3.75%，而时间同为2年的一款分红型理财产品的利率则高达4.6%。

　　东莞某银行内部人士介绍，理财产品已成为银行重要的吸储来源之一，帮助银行稳定资金，甚至为利率市场化在做“热身”。

　　中山大学财税系主任林江教授说，利率市场化引入市场竞争，让市场来说话，以往银行主要是通过利差来赚取丰厚利润，现在随着市场化的竞争和互联网金融的兴趣，银行将接受更多挑战。所以无论是提高存款利率还是高回报的理财产品，都是银行为了吸储的重要手段。

　　网络金融初显威力

　　目前，无论是金融互联网还是互联网金融，正如蚂蚁搬家一样逐渐蚕食银行的市场蛋糕。继阿里巴巴的“余额宝”引爆互联网金融后，腾讯基金超市、新浪微博钱包等也相继加入“货币大战”。

　　有银行工作人员告诉记者，余额宝的火热并未给银行带来太大影响，目前银行的理财产品仍受热捧。

　　他说，这是因为余额宝只是起步尝试期，而银行的理财系统和经验都已经非常丰富和专业了，大数目金额还是更青睐和看重银行的投资渠道。

　　不过，不少市民却对网络金融越来越有兴趣。家住东莞南城的王先生就认为，互联网金融有其可取之处，比如当天可兑付，收益率高于银行定存，存取款方便等。王先生把银行的存款搬到了某互联网金融平台上，他发现收益相较之前更为可观。

　　王先生给记者算了一笔账：他在9月份时往该平台存了整2万元钱，到这个月20号账上已经有了239元的收益，每天都有两三元钱进账。如果能保持此收益率稳定下去，那么预计一年后王先生将有约960元收益入账。而如果把同样的金额放到银行存1年定期，按照3.3%的利率，他的收益只有约660元。而且网络金融平台可随时存入取出，流动性强。

　　有市民也说，网络金融模式尚未成熟，存在一定的风险，在网络金融平台上投资时，要谨慎行事。而银行也意识到这块业务对银行潜在的挑战，已经有如浦发银行等推出类似于余额宝这样的产品，当天可兑付，收益率略低于余额宝等网络金融平台。

　　何为利率市场化？

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　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。