第二组 民生银行助小微商户“乐收银”

一、含义：乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品。乐收银结算贷是民生银行针对乐收银客户推出“结算贷”，只要您使用乐收银机进行结算，就可以根据结算申请相应额度的使用贷款，无需任何形式的担保，手续简单，方便快捷，贷款额度由您的结算来决定，真正实现“我的贷款我作主”。
　　1、支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点。
　　2、刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。
二、适合人群：
1、 以“批发”业务为主的个体工商户、小微企业客户，在我行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；
2、 有固定的营业场所，希望使用POS机具来进行实时的货款收付；
3、 我行的“商贷通”贷款客户优先考虑。
三、产品功能：
1、 商户收款；即：下游客户在我行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在我行开立的个人结算账户。使用“乐收银”，您可以做到实时收款、实时到账、货款实时可用；
2、 商户付款；即：我行的签约商户通过乐收银终端，将进货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中；
3、 余额查询；即：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额
四、申请条件：
　　　申请乐收银的小微企业必须具备以下条件：在工商管理部门正式登记的商户，经营稳定、信誉良好，拥有固定的经营场所具备受理银行卡POS收单业务所需的通讯条件；近两年无重大违法或违规经营行为记录，与银行往来中无不良记录，未因信用风险或欺诈风险而被其他收单机构终止合约。
客户准入条件：
　　1、借款人为我行乐收银客户；
　　2、借款人具备完全民事能力，年满25周岁，年龄加授信期限不超过60岁。
　　3、借款人为私营企业主或个体工商户，在所在的商圈持续经营3年以上，经营情况良好，具有稳定的收入来源。
　　4、借款人无不良信用记录或不良嗜好，近一年内银行贷款累计逾期不得超过2次且逾期天数不超过10天。
　　5、借款人家庭资产负债率50%以内。
授信要素

　　1、授信期限：单笔业务期限最长1年；
　　2、贷款利率：年利率原则上不低于12%；
　　3、还款方式：按月付息，到期还本；
　　4、资金用途：经营周转；
　　5、支付方式：自主支付或受托支付；
　　6、担保方式：信用、自然人保证；
客户提供资料
　A. 营业执照；
B. 税务登记证；
　　 C. 负责人身份证；
　　　　D. 批发市场场内商户，提供批发市场场内的摊位租赁协议复印件，产权证明复印件或由批发市场管理机构出具加盖公章的证明；
　　　　E. 从事品牌商品区域代理且开展批发销售的企业，提供品牌代理授权书或者资质证明文件；
　　　　F. 生产性企业销售自有产品的，提供经营范围中含有“生产”、“制造”、“加工”字样或类似表述的营业执照，出具销售自有产品的承诺书。
五、担保方式：
　　　1、多样的贷款担保方式 ：我行认可的担保方式除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括其他多种担保方式。您可以根据自身情况和经营模式，选择一种或多种担保方式，增强您的资信实力。
　　　2、自然人联合担保： 联合担保是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保责任的一种保证形式。
　　　3、市场开发商（或管理者）保证： 各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供的法人担保。
　　　4、产业链的核心企业法人保证： 大型零售商或特大型企业提供的法人担保。
　　　5、商铺承租权质押： 拥有商铺承租权的承租户以商铺承租权进行质押。
　　　6、应收账款质押： 经营过程中要求义务人付款的应收账款进行质押。
7、共同担保方式： 指多种担保组合的方式。
六、案例：
　　　“两年前，我从民生银行贷了几百万元，一次授信，几年使用，生意越做越大，跟民生的合作也越来越紧密。”2月的长沙依旧春寒料峭，红星冷冻市场湘荣肉食铺面里，核对完货品出库单，噼里啪啦计算器一通计算，戴斌麻利地接过客户递过来的建行储蓄卡，在民生银行“乐收银”机具上一刷，输入金额，单据快速打出，客户签字拿卡和票据走后，他才得空跟与笔者聊上两句。
　　　作为红星冷冻市场一名老资历的肉品批发商，戴斌介绍说，“冷冻市场不比其他行业，冷库要按天收费，货走得快生意才好做，资金才转得起来。批发的客户较多，拿货一两吨就十几万元，带现金既不方便又不安全，持卡的客户至少占一半，所以刷卡机具非常重要。民生银行并不盲目，他们经常来我们市场，对商户情况非常了解；以湘荣肉食的资产和当前的规模，我肯定没有必要为了几百万元贷款跑路。而且转账、付款、结算，包括贷款，他们都能为我们想得很周到。”这时，笔者发现，同样摆在戴斌办公桌上的还有另外两家国有银行的收银机具，乐收银则是最靠近他的一个。而戴斌说的勤走动市场的客户经理，就是民生银行香樟路支行的曾慧，在冷冻市场，鲜有商户不认识她。
　　　在红星、高桥、马王堆、三湘南湖、星沙、株洲芦淞，民生银行的小微企业贷款已经走入了平常商户。像戴斌这样的小老板们，甚至一些生意做得还不及他的小微商户们，许多都获得了民生银行商贷通、乐收银的垂青。
　　　据介绍，民生银行的做法是依托一个交易市场平台或者商会平台，对其上下游产业进行充分事前调查研究，制定符合这个行业的评估体系，一个分行研究一个产业。分行下的支行则按照地区化产业集群选择一个行业做透做深。通俗地理解就是，把银行开在市场的边上，开进商户的柜台里。笔者注意到，民生银行在长沙的多个支行网点大多开在大型贸易市场周边。为设计贴合客户需求的产品，各支行的客户范围相对限定，几年下来，不仅培养出了懂行的客户经理和懂行的团队，他们还与商户、小微企业们也走得很近。
　　　勤走动后，曾慧发现，小微企业除贷款外，也有庞大的结算、理财和资金归集等综合需求。对此，民生银行长沙分行大胆创新，成立小微金融结算营销中心，专攻以“乐收银”为重点的小微结算产品营销。许多商户、小微企业像戴斌一样，将乐收银作为主要的结算、资金归集渠道。据统计，2011年民生银行长沙分行乐收银装机量达2484台，小微商户装机率88.36%，年交易额达154亿元，大大方便了小微商户业主们的日常结算、收付款需求，他们足不出户也能办理很多银行业务了。