小额信贷市场是中国银行业的未来

为了铭记和赞扬微型企业家和杰出的小额信贷机构对家庭及社区做出的贡献，“2013年中国银行业协会（花旗集团）微型创业奖”（以下简称：微型创业奖）继续开展针对优秀客户和小额信贷机构的评选。活动期间，记者采访了中国农业大学[微博]金融系主任、农村金融与小额信贷研究中心主任何广文教授。何广文认为，小额信贷市场是中国银行业的未来，小贷服务应该本地化、本土化。

　　小额信贷服务应该本土化

　　县域信贷需求最大的群体就是包括农户在内的城乡中低收入群体、小微企业，这些小客户单个贷款需求的额度不高，但是群体巨大、需求总量巨大，同时，他们本身缺少严格的法律意义上规范的抵押品，他们需要的也不仅仅是信贷，而是一揽子的服务，因此，针对他们的服务，必须以创新的方式来进行。

　　何广文认为，小额信贷市场，是中国信贷市场的蓝海。针对农户和小微企业提供信贷服务，不能在抵押品上做文章，必须放弃法律意义上的规范抵押，要勇于创新，要想办法怎么在缺乏抵押担保的情况下，将贷款放出去，还要收得回来。何广文强调，“小额贷款不是还款能力的问题，而是还款意愿的问题。”

　　同时，农村金融是一种本土化的服务，需要的是一种相互之间的信任，需要更多地利用社区信任、本土信任、村庄信任、社群信任等机制来开展金融服务，在信任的基础上，只要有现金流、有还款能力，不需要抵押，也可以放款。

　　何广文呼吁，在全国范围内都需要加大金融教育，让所有的百姓、企业知道信用的重要性，要把信用、信任当成资本来经营。同时还要加强社会信用环境建设，克服有钱不还的道德风险。金融机构也要提高创新能力，更高效地为小客户服务。

　　村镇银行更容易满足小客户需求

　　为扶持农村金融机构快速发展，支持新农村建设，银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策。据数据统计，截至目前，中国村镇银行已将近1000家。

　　作为商业性金融机构，村镇银行本身也是商业导向、盈利导向的。不过，有不少村镇银行在市场定位上比较有特色，经营规模小，业务上主要面向县域市场的微小企业和农户。村镇银行由股份制银行发起设立，所以产权更明晰，治理结构比较完善。何广文认为，村镇银行属于小型银行，在经营上更具本地化、本土化的优势，更能够满足小客户的需求。


　　但是，何广文表示，村镇银行在发展上也有其劣势。首先，村镇银行的资金实力比较弱，业务拓展范围有限。但目前市场上，较多村镇银行的市场定位不准确，将服务对象限定为大客户、大项目，这种做法是错误的。何广文认为，村镇银行今后的发展重点还应放在小客户身上。其次，村镇银行配套机制不完善。大多村镇银行普遍没有参加人民银行的大小额支付结算系统、征信系统和身份识别系统。从而给开户企业结算、贷款客户带来了诸多的不便，极大地影响到了银行的形象，导致银行失去许多拓展市场的良机。

　　政府应大力支持微型创业

　　在目前中小企业贷款难的情况下，何广文呼吁，政府应继续大力支持微型创业，同时要鼓励更多的金融机构关注，促进微型企业的发展。

　　何广文介绍说，今年的奖项设置分为机构奖和个人奖。其中机构奖设1个“年度微型金融机构奖”和5个分类奖，即最佳创新发展奖、最佳普惠服务奖、最佳财务可持续奖、最佳社会绩效管理奖和最佳风险控制奖。个人奖设1名“年度微型创业人物奖”和50名“微型创业奖”。

　　此次微型创业奖，由中国银行业协会主办，花旗集团基金会赞助，人力资源和社会保障部中国就业培训技术指导中心、全国妇联妇女发展部、中国社会科学院农村发展研究所、中国国际经济技术交流中心、中国扶贫基金会和中国小额信贷联盟协办，小额信贷学生联盟参与，中国国际经济技术交流中心承办。